תוכן ממומן ע”י ישראכרט: המדריך המלא: כל שיטות המימון וסוגי ההחזרים הקיימים
הלוואות הן האוויר לנשימה של עולם העסקים, וגם של משקי הבית שצריכים שיפוץ או רכב חדש ● אלה הן כל השיטות לנטילת הלוואה, להחזרים החודשיים ולחישובי הריבית
כמו שיש אינספור שימושים לכסף, כך גם הסיבות ללקיחת הלוואה הן רבות ומגוונות. פתיחת עסק, רכישת רכב, הוצאות שוטפות, שיפוץ הבית ועוד ועוד – הלוואות מסוגלות לסייע לנו ברגעים חשובים מאוד בחיים. בימינו, ניתן ליטול הלוואה לכל מטרה * ויעד, ולכן כדאי מאוד להכיר את סוגי ההלוואות הקיימים, את תנאי העסקה, את סוגי הריביות ואת שיטות ההחזר הנפוצות. כמובן, שיש לבחון לפני, באחריות רבה, פרמטרים כגון: ריביות, הגוף המלווה ותאי השירות. כל זאת על מנת לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצורך שלכם.
בכתבה זו נסקור סוגים שונים של הלוואות – הלוואה בנקאית (למטרות שונות או לרכישת בית – משכנתא) והלוואה חוץ בנקאית (הלוואה ללא ערבים המיועדת להיות הלוואה ללקוחות כל הבנקים); שיטות חישוב ריבית שונות – ריבית קבועה, צמודת מדד או משתנה; ושיטות שונות להחזר ההלוואה – שפיצר, גרייס וקרן שווה. אם הראש שלכם הסתחרר משטף המונחים המבלבלים, הכתבה הזו תעשה לכם סדר.
מאיפה לווים? סוגי ההלוואות
הלוואה בנקאית: כשמה כן היא – הלוואה שניתנת על ידי הבנק שלכם, או בנק אחר. הן מאופיינות לרוב בריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות שאינן מטעם בנק. כמוסדות פיננסיים גדולים, פעמים רבות הלוואה מהבנק תחייב ביטחונות מסוימים, החתמה של ערבים ובדיקת דירוג אשראי. גם המטרות שעבורן ניתן לקחת הלוואה מהבנק מוגבלות במקרים רבים, ויש צורך להציג את מטרת ההוצאה.
הלוואה חוץ בנקאית: זהו שם כולל למגוון רחב של מנגנוני מימון שאינם מופעלים על ידי בנק. הלוואות חוץ בנקאיות מוענקות על ידי גופים כמו חברות אשראי, חברות הלוואות בין עמיתים (P2P), גופים פיננסיים ועוד. היתרון המשמעותי של הסוג הזה של ההלוואות הוא שברוב המקרים מדובר בהלוואה מיידית, שאינה מצריכה בדיקת רקע מעמיקה או ערבים. לכן הערוץ הזה מצוין למי שזקוק לכסף במהירות, ובתנאים נוחים.
כמה זה עולה? שיטות חישוב הריבית
הלוואה בריבית קבועה: ריבית היא מחיר ההלוואה – האחוז שאנחנו משלמים מדי חודש לספק המימון, מעבר להחזר הקרן (הכסף עצמו). ריבית קבועה, משמעותה שהאחוז הזה לא משתנה לאורך כל חיי ההחזרים. כך, אם ננקבה ריבית קבועה של 2%, הלווה ימשיך לשלם 2% ריבית מדי חודש, ולא משנה מה קורה לריבית הכללית של בנק ישראל. זהו מצב של שקט נפשי שכן ההחזרים צפויים וברורים, אך לרוב הריבית עצמה תהיה מעט גבוהה מהרגיל.
הלוואה בריבית צמודת מדד: במודל זה החלק מהריבית שישולם יהיה מותאם באופן שוטף למדד המחירים לצרכן – כשהמדד יעלה, כך גם שיעור הריבית על ההלוואה.
הלוואה בריבית משתנה: במסלול זה הלווה מסכים עם הגוף המלווה על תקופות קבועות מראש שבהן תעודכן הריבית על ההלוואה. כך למשל, חוזה ההלוואה יכול לציין שאחוז ההחזר יעודכן מדי 4 שנים. לפיכך, בכל 4 שנים תיבחן רמת הריבית במשק, ובהתאם תעודכן בהחזרי ההלוואה.
שימו לב! ישנן קומבינציות שונות של ריבית צמודה-קבועה; ריבית צמודה-משתנה; וכדומה.
איך מחזירים? אופן חישוב ההחזר
אחד הדברים החשובים ביותר עבור לווים הוא כיצד מחזירים את הכסף, באיזו תדירות ולפי איזו חוקיות. המונח המקצועי לדרך שבה מחזירים את כספי ההלוואה הוא לוח סילוקין – סדר החזרת הכספים. להלן כמה מהשיטות המרכזיות להחזרי הלוואות.
שפיצר: ברוב המקרים, יוצע ללווים החזר בשיטת לוח סילוקין מסוג שפיצר. בשיטה זו החזר ההלוואה מתבסס על תשלום קבוע מדי חודש. החזרי הקרן (הסכום שניתן כהלוואה) מטפסים מחודש לחודש, אך סכום הריבית שמשולמת יורד מדי חודש. שני הסכומים מאזנים אחד את השני, וכך הסכום החודשי הכולל נותר זהה.
קרן שווה: גם בשיטה זו מחזירים כסף מדי חודש, אך ההבדל נעוץ בכך שההחזרים גבוהים יותר בתחילת חיי ההלוואה. בשיטת קרן שווה, ההחזרים על הקרן נותרים זהים לכל אורך תקופת ההחזר, ומכאן גם נובע שמה. במקביל, התשלום החודשי של הריבית יורד – שכן הקרן מצטמצמת.
גרייס: זהו סוג פחות נפוץ של שיטת החזרים, שכן הוא מציע מסלול פחות מסורתי. בשיטת גרייס (שנקראת לעתים גם "בלון"), הלווה יכול לקבל את סכום המימון מיד, אך להתחיל לשלם את ההחזרים – על הקרן, על הריבית או על שתיהן – במועד מאוחר יותר. באופן טבעי, הלוואה מסוג זה מתאימה במיוחד למיזמים ועסקים בתחילת דרכם, שזקוקים למזומן, ויוכלו להחזיר רק בעת שהעסק יחל להזרים רווחים.
סיכום: סוג ההלוואה משנה
כשצריכים כסף, לעתים אין זמן להתעמק בריביות, בתנאי ההחזר, בקנסות האפשריים או בתקופת ההלוואה. אבל כפי שראינו, לא כל הלוואה דומה למשנתה, וחשוב מאוד לרדת לעומקם של התנאים המוצעים בכל אחד מהמסלולים שפורטו למעלה. עם זאת, למרות שקבלת הלוואה יכולה להישמע כמשימה בלתי אפשרית לפני תחילת התהליך, הרי שקיימות בשוק הלוואות חוץ-בנקאיות שפשוט לקבל אליהן גישה, ואינן נופלות באיכותן מבחינת תנאים מהלוואות בנקאיות.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
