תכנון לעתיד: שימוש במשכנתא הפוכה כאסטרטגיית פרישה
ככל שאנשים מתבגרים ומתקרבים לגיל פרישה, ובוודאי לאחר היציאה לפנסיה, קשה יותר ויותר להשיג הלוואות ומוצרי אשראי אחרים. עם השנים, הגישה למקורות מימון חיצוניים מתרחקת, ולכן חשוב להכיר את האפשרויות שבכל זאת קיימות
ככל שאנשים מתבגרים ומתקרבים לגיל פרישה, ובוודאי לאחר היציאה לפנסיה, קשה יותר ויותר להשיג הלוואות ומוצרי אשראי אחרים. עם השנים, הגישה למקורות מימון חיצוניים מתרחקת, ולכן חשוב להכיר את האפשרויות שבכל זאת קיימות.
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי ייעודי לבני ובנות 60 ומעלה, המאפשר לבעלי בתים להעמיד את הנכס כבטוחה ולקבל הלוואה לכל מטרה. כך, ניתן לקבל סכום כסף נאה ולהמשיך להתגורר בנכס.
מאפיינים של משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה (לפעמים נקראת גם משכנתא פנסיונית) אינה מוחזרת כמו הלוואה רגילה. ישנם שלל מסלולים המוצעים על ידי גופים שונים בשוק, אך בדרך כלל ההלוואה מוחזרת רק כאשר בעל הבית מוכר את הנכס, עובר דירה או נפטר. עד לרגע זה, ניתן (וכדאי) לשלם ריבית כדי לא לנפח את סכום ההחזר יותר מדי.
כאמור, ההלוואה אינה מוגבלת למטרה כלשהי, כך שניתן גם להשתמש בה לאיחוד חובות קודמים. בעלי בתים שעדיין משלמים משכנתא עשויים להיות זכאים למשכנתא הפוכה, אם היתרה שלהם יחסית נמוכה. שימו לב שלא ניתן לקבל את ההלוואה אם יש על הבית עיקולים או שעבודים אחרים.
סכום המשכנתא נקבע על פי הגיל של הלווה או הלווים, וכן נגזר משווי הנכס.
האם משכנתא הפוכה היא הבחירה הנכונה עבורכם?
אם הבית שלכם הוא נכס משמעותי ואתם מחפשים דרך להשלים את ההכנסה שלכם בפנסיה, משכנתא הפוכה יכולה להיות אפשרות מעשית. הכלי מאפשר לכם לנצל את ערך הבית מבלי שתצטרכו למכור אותו.
עם זאת, יש לקחת בחשבון שלאחר לקיחת ההלוואה כנגד הבית, כנראה שהוא יצטרך להימכר כדי להחזיר את הכסף. במקרה של פטירה, היורשים מקבלים חלון זמן שנמשך שנה למכור את הנכס, או להחזיר את ההלוואה בדרך אחרת.
חשוב לשקול האם אתם מתכוונים לעבור לבית אבות, או לסוג אחר של מגורים, בקרוב. אם כן, ייתכן שעדיף לכם להשכיר את הבית או לחפש אלטרנטיבות אחרות. רוצים להשכיר לאחר קבלת משכנתא הפוכה? לא בטוח שתוכלו - תצטרכו את אישור הגוף המלווה.
כדי לקבל החלטה מושכלת, עליכם לבחון היטב את העלויות הכרוכות במשכנתא הפוכה, כאשר כמובן המרכזית מכולן היא הריבית. בחנו את כל המסלולים (גרייס, בוליט, קצבה חודשית וכו’). שימו לב שלא כל הגופים מציעים את אותה משכנתא הפוכה בדיוק, אז כדאי לקבל הצעות שונות ולהחליט מה מתאים לכם.
היתרונות של משכנתא הפוכה
יתרון משמעותי אחד הוא הפוטנציאל להגדיל את תזרים המזומנים שלכם במהלך הפרישה. על ידי ניצול הנכס המרכזי, אפשר לקבל סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או קו אשראי להשלמת הכנסה. מדובר בזרם מימון שעשוי לספק תחושת ביטחון ושקט נפשי, לאפשר כיסוי הוצאות חיוניות ולסדר פנסיה חלקה ומהנה.
בין אם אתם רוצים לשלם חובות קיימים, לכסות הוצאות רפואיות, להשקיע בשיפוץ הבית, או פשוט ליהנות מאורח חיים נוח יותר, הבחירה היא שלכם.
בנוסף, משכנתא הפוכה יכולה לשמש כהגנה מפני אינפלציה. ככל שיוקר המחיה ממשיך לעלות, ייתכן שההכנסה הקבועה שלכם מהפנסיה לא תספיק לעמוד בקצב ההוצאות. ההלוואה יכולה גם להציע הגנה מפני תנודתיות בשוק.
לסיכום
משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי שימושי עבור פנסיונרים, אבל חשוב מאוד להבין את ההשלכות ואת הסיכונים הפוטנציאליים הכרוכים בכך. עליכם להיות מודעים באופן מלא לאופן בו ריבית דריבית יכולה לנפח את ההלוואה, ולקבל החלטה נבונה שלא תזיק לכם בעתיד. כמו כן, כדאי לערב את הילדים בהחלטה, כדי לוודא שכולם מבינים מה עומד לקרות מבחינה ירושה, עיזבון וחלוקת העושר במשפחה.
