תכנון פיננסי - גדי ברקאי, פתח תקווה - כל הארץ

שלום מני,

באופן כללי, מתכנן פיננסי יכול להגדיל את הסיכויים שלכם להשיג תשואות טובות יותר (ולנהל סיכונים ביעילות רבה יותר) מאשר בנקאי בלבד, וזאת בשל כמה הבדלים מהותיים בתפקיד, באינטרסים ובאופן הפעולה שלהם.

תפקידו של מתכנן פיננסי:

• ראייה הוליסטית: מתכנן פיננסי (בעל רישיון פנסיוני, השקעות, או שניהם) מסתכל על מכלול התמונה הפיננסית שלכם: מטרות חיים (קניית דירה, פרישה, לימודים לילדים), מצב משפחתי, רמת סיכון, חובות, נכסים, הכנסות, הוצאות, ביטוחים ופנסיה.

• אינטרס הלקוח: מתכנן פיננסי מוסמך מחויב לפעול אך ורק לטובת הלקוח (במודל אובייקטיבי). הוא אינו כפוף ליעדים מכירתיים של מוצרים בנקאיים ספציפיים.

• גישה רחבה לשוק: מתכנן פיננסי יכול להמליץ על מגוון רחב של מכשירים פיננסיים ואפיקי השקעה מכל הגופים בשוק – בנקים, בתי השקעות, חברות ביטוח, קרנות גידור, השקעות אלטרנטיביות ועוד.

• תכנון ארוך טווח וניהול סיכונים: הוא בונה עבורכם תוכנית פיננסית מקיפה שמתייחסת לטווח ארוך, כולל ניהול סיכונים, אופטימיזציה של מיסים, ותכנון פרישה, ולא רק למוצר השקעה נקודתי.

• מומחיות והתמחות: מתכנני פיננסים עוברים הכשרה מקיפה ונדרשים לעמוד בדרישות רגולטוריות מחמירות, מה שמבטיח ידע מקצועי עמוק.

תפקידו של בנקאי (או יועץ השקעות בבנק):

• התמקדות במוצרי הבנק: בנקאי או יועץ השקעות בבנק מוגבל לרוב להצעת מוצרים ושירותים פיננסיים של הבנק שבו הוא עובד. גם אם הוא מעולה בתחומו, הוא לא יוכל להציע לכם אפיקי השקעה מחוץ לבנק.

• יעדים מכירתיים: בנקאים ויועצי השקעות בבנקים כפופים לרוב ליעדים מכירתיים של הבנק, מה שעלול ליצור ניגוד עניינים (גם אם לא מודע) בין טובת הלקוח לבין אינטרס הבנק.

• ראייה חלקית: הבנקאי יתמקד לרוב בניהול הכסף שקיים אצלו בבנק, מבלי לראות את מלוא התמונה הפיננסית שלכם (לדוגמה, השקעות שיש לכם מחוץ לבנק, פנסיה, ביטוחים).

• פחות דגש על תכנון חיים: בעוד בנקאי יסייע לכם לפתוח תוכניות חיסכון או חשבון מסחר, הוא פחות יבנה עבורכם תוכנית פיננסית כוללת לטווח ארוך המשלבת את כלל ההיבטים בחייכם.

הקשר לתשואות:

1. מגוון אפשרויות השקעה: מתכנן פיננסי יכול לבחון מגוון רחב יותר של אפיקי השקעה, כולל כאלה שאינם זמינים בבנקים (למשל, קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב בחו"ל, השקעות אלטרנטיביות). גיוון זה, יחד עם התאמה לסיכון, יכול להוביל לתשואות גבוהות יותר לאורך זמן.

2. מניעת ניגוד עניינים: כיוון שאינו כפוף ליעדים של גוף פיננסי מסוים, מתכנן פיננסי יכול להמליץ באופן אובייקטיבי על המוצר הטוב ביותר עבורכם, ולא בהכרח זה שהכי משתלם לבנק.

3. ניהול אופטימלי של תיק ההשקעות הכולל: מתכנן פיננסי יכול לבנות תיק השקעות המשלב את כלל הנכסים (בבנק, בתי השקעות, פנסיה וכו') באופן סינרגטי, כך שכל חלק בתיק תורם למטרה הכוללת, תוך אופטימיזציה למיסוי ודמי ניהול. בנקאי יתקשה לעשות זאת בצורה כה מקיפה.

4. התאמה למטרות וסיכון: מתכנן פיננסי יבנה תיק השקעות שתואם במדויק את מטרותיכם הפיננסיות (טווח קצר/ארוך) ואת רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. השקעה שאינה תואמת את מטרות הלקוח או את רמת הסיכון שלו, עלולה להוביל להפסדים או לחוסר ניצול הזדמנויות.

עם זאת, חשוב לזכור:

• אין הבטחות לתשואה: אף גורם, בין אם בנקאי ובין אם מתכנן פיננסי, אינו יכול להבטיח תשואות עתידיות. שוק ההון דינמי ומושפע מגורמים רבים.

• עלויות: למתכנן פיננסי יש עלויות ייעוץ, שלעיתים עשויות להיות משמעותיות, אך הן לרוב מצדיקות את עצמן בטווח הארוך דרך שיפור התשואות, הפחתת עמלות וחיסכון במס.

לסיכום: מתכנן פיננסי, בזכות הגישה ההוליסטית, הידע המקצועי הרחב, היכולת לפעול ללא ניגוד עניינים והנגישות למגוון רחב יותר של מכשירים פיננסיים, יכול לסייע לכם לבנות אסטרטגיה פיננסית שתגדיל את הסיכויים להשגת תשואות טובות יותר ובהתאמה אישית לצרכים שלכם, יותר מאשר בנקאי המוגבל למוצרי הבנק בלבד.

0544640290