משה ועקנין מתכנן פיננסי - כל הארץ

שלום ניסים,

עליית ריבית הפריים משפיעה באופן מיידי על אלפי משקי בית, במיוחד באזורים שבהם הנטל הכלכלי של המשכנתאות הוא גבוה. עבור תושבי אשקלון, שחלקם הגדול לווה בשנים האחרונות במסלולי ריבית משתנה, כל עלייה בפריים מתורגמת ישירות לעלייה חודשית משמעותית בהחזר. הנה 4 צעדים קריטיים שיש לבצע כבר עכשיו כדי לצמצם את הנזק ולייצב את ההחזר החודשי.

1. להבין את הנזק: למה הפריים כואבת כל כך?

ריבית הפריים בישראל מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%. כשבנק ישראל מעלה את הריבית, הפריים עולה באופן מיידי. המסלול הזה הוא אחד הפופולריים ביותר בקרב לווים חדשים, כיוון שהוא מציע בתחילה ריבית נמוכה יחסית.

הבעיה: מסלולי הפריים הם נזילים מאוד, כלומר – ההחזר החודשי משתנה בכל חודש בהתאם להחלטות בנק ישראל. כאשר הריבית עולה, ההחזר עולה מיידית וללא הגבלה.

2. הצעד הקריטי: לבדוק את הרכב המשכנתא (פיצול סיכונים)

הבדיקה הראשונה שכל לווה באשקלון צריך לעשות היא להבין כמה אחוזים מהמשכנתא שלו צמודים למסלול הפריים.

• אם החלק הפריים מהווה 40% ומעלה מסך המשכנתא – אתם בסיכון גבוה.

• הפתרון: יש להגביל את הרכיב המשתנה בתיק (פריים או ריבית משתנה אחרת) למינימום האפשרי, או למחוק אותו לחלוטין.

3. הפתרון המיידי: מחזור משכנתא או שינוי תמהיל

במקום לחכות שהבנק יגבה יותר, יש לפעול בצורה יזומה:

• מיחזור (Re-finance): אם הריביות הקבועות (צמודות או לא צמודות מדד) שקיבלתם בעבר היו טובות, כדאי לשקול מיחזור חלקי. כלומר, לקחת את החלק הצמוד לפריים (המשתנה) ולהעביר אותו למסלול יציב יותר.

• העברה לריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): זהו המסלול היציב ביותר בשוק. הוא אמנם יקר יותר, אך הוא מעניק שקט נפשי מוחלט, מכיוון שההחזר החודשי אינו משתנה לאורך כל חיי ההלוואה. זהו הפתרון הטוב ביותר למי שמעדיף ודאות.

• העברה לריבית קבועה צמודת מדד (ק"צ): אפשרות זולה יותר מהקל"צ. ההחזר החודשי קבוע מבחינת הריבית, אך גובה החוב מושפע מהאינפלציה.

4. צמצום וסילוק יתרת הפריים

אם יש לכם כסף נזיל שהשקעתם באפיקים סולידיים, אשקלון כעת היא המקום להשתמש בו:

• סילוק ממוקד: מכיוון שבמסלולי הפריים אין קנסות פירעון מוקדם (עמלת היוון), זהו החלק הקל ביותר והזול ביותר לסילוק. השתמשו בכספים פנויים (כגון חסכונות או בונוסים) כדי לסלק סכום משמעותי מיתרת הפריים. כל סכום שנסלק יפחית באופן מיידי את ההחזר החודשי ואת החשיפה לריבית משתנה.

• שימוש בקרנות נזילות: אם יש לכם כספים בקרנות כספיות או פיקדונות בנקאיים שאינם מייעדים למטרה ספציפית, שקלו להשתמש בהם כדי לסלק את החוב היקר ביותר: הריבית המשתנה.

טיפ חשוב לתושבי אשקלון: לחץ ותנודתיות

במציאות כלכלית שבה גובה התשלום החודשי יכול להשתנות דרמטית תוך חודשים ספורים, הוודאות הופכת לנכס יקר ערך. גם אם ריבית הפריים תרד בעתיד, הוודאות של הקל"צ או הק"צ תבטיח שקט כלכלי, יציבות תקציבית ויכולת תכנון לטווח ארוך, שהיא חיונית במיוחד בניהול כלכלת משפחה באזור זה.

פנו יועץ משכנתאות מוסמך כדי לבחון את היתכנות המיחזור וחישוב כדאיות הפירעון המוקדם.

בברכה,
משה ועקנין

 לאתר     הפייסבוק שלי

0547517001