משה ועקנין מתכנן פיננסי - כל הארץ

שלום אורנה ותמיר,

תושבי אשקלון, כמו לווים רבים בישראל, חוו בתקופה האחרונה עליות וירידות חדות בהחזר המשכנתא, בעיקר בשל התנודתיות של ריבית הפריים והמדד. במציאות כלכלית משתנה, מיחזור משכנתא אינו רק אופציה – הוא כלי חיוני לניהול סיכונים. האם זה הרגע הנכון לבחון מחדש את ההלוואה שלכם?

מתי כדאי לשקול מיחזור? 3 סיבות מרכזיות

מיחזור משכנתא (כלומר, לקיחת הלוואה חדשה לסילוק הלוואה קיימת) רלוונטי במיוחד במצבים הבאים:

1. הריבית משתנה וההחזר קופץ (פריים ומדד)

• הבעיה: נטלתם משכנתא בשנים שבהן ריבית הפריים הייתה נמוכה במיוחד, והחלק המשתנה (הצמוד לפריים או למדד) מהווה נתח גדול מהתיק.

• הפתרון: באמצעות מיחזור, ניתן להעביר את החלק המשתנה למסלול קבוע (קל"צ או ק"צ). זה ייקר מעט את הריבית הכללית, אך יקפיא את גובה ההחזר החודשי ויספק ודאות תקציבית לשנים הבאות.

2. השתפרו תנאי השוק (או תנאי הלווה)

• הבעיה: המשכנתא שלכם נלקחה לפני מספר שנים בתקופה שבה ריביות הבנקים היו גבוהות יותר באופן כללי.

• הפתרון: אם ריביות המסלולים הקבועים ירדו באופן משמעותי מאז שלקחתם את ההלוואה, או אם השתפר מצבכם הפיננסי (כגון עלייה בשכר או פירעון חובות אחרים), ניתן לקבל תנאים טובים יותר היום ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

3. שינוי בצרכים המשפחתיים

• הצורך: נולדו ילדים, יש שינוי בהוצאות או שאתם מתכננים רכישת נכס נוסף.

• הפתרון: מיחזור מאפשר לכם להאריך את תקופת ההלוואה (כדי להוריד את ההחזר החודשי ולפנות כסף פנוי), או לקצר אותה (אם יש לכם כסף פנוי לסילוק). כמו כן, ניתן לנצל מיחזור להגדלת המשכנתא (משכנתא לכל מטרה).

שיקולי מפתח לפני שמתחילים באשקלון

לפני שפונים לבנק, חובה לבחון שני פרמטרים קריטיים שעלולים להפוך את המיחזור ללא כדאי:

1. עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון)

אם המשכנתא שלכם כוללת מסלולים בריבית קבועה, ייתכן שתחויבו בקנס יציאה גבוה. כלל אצבע: אם הריבית שקיבלתם נמוכה יותר מהריבית הנוכחית שמציע הבנק, כנראה שתשלמו קנס כבד. יש לבצע חישוב מדויק של עמלת ההיוון ולראות אם החיסכון העתידי מצדיק את הקנס.

החלק הצמוד לפריים הוא לרוב הפשוט והזול ביותר למיחזור, כיוון שאין בו עמלת פירעון מוקדם.

2. עלויות נלוות למיחזור

מיחזור כרוך בעלויות נוספות:

• עמלת פתיחת תיק לבנק (משכנתא חדשה).

• שמאות חדשה לנכס באשקלון.

• דמי רישום והוצאות משפטיות.

יש לוודא שהחיסכון הצפוי לאורך זמן עולה על סך העלויות הללו.

מתי כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקומי?

יועץ משכנתאות באשקלון יסייע לכם בכמה צעדים חיוניים:

1. בדיקת כדאיות מיידית: חישוב מדויק של עמלת הפירעון המוקדם (אם יש) מול החיסכון הפוטנציאלי.

2. מקסום תנאים: הגשת בקשת המיחזור למספר בנקים כדי להשיג את הריבית הטובה ביותר בשוק המשתנה.

3. שינוי תמהיל חכם: המלצה על תמהיל חדש ויציב שמותאם ליכולת ההחזר העדכנית שלכם.

המסר הברור: אם המשכנתא שלכם מורכבת בעיקר מריבית משתנה והיא מכבידה על התקציב, זה הרגע לפעול. מיחזור נכון יכול להפוך את המשכנתא ה"קופצת" שלכם להחזר חודשי ידוע ויציב.

בברכה,
משה ועקנין.

 לאתר     הפייסבוק שלי

0547517001